האם כדאי לקחת משכנתא לקניית דירה

במקרים רבים משכנתא היא הדרך היחידה המאפשרת קניית דירה בישראל. המחירים היקרים של הנכסים במרכז וגם עליית המחירים האיטית בפריפריה, הובילה למסקנה שאם זוגות צעירים ובעלי משפחות לא יבצעו צעד זה, הם לא יצליחו אף פעם לרכוש דירה אלא אם הם יקבלו סכום כסף שהוא לא צפוי.

משכנתא לקניית דירה

לאחר קבלת ההחלטה על המיקום האופטימלי למגורים עבור כל משפחה, בני הזוג מחפשים דירה לרכישה שהיא יד ראשונה מחברה קבלנית, יד שנייה שזו דירה שנבנתה לפני כמה שנים, או לחלופין דירה שבני הזוג זכו בה במסגרת תוכנית דיור למשתכן שבאמצעותה אפשר לרכוש דירות במחירים מוזלים יחסית במקומות שונים ברחבי הארץ.

בכל אחד מהמקרים האלו, יש לתת מקדמה של הון עצמי בסכום משמעותי שהוא נגזרת של העלות הכוללת של הנכס. את ההפרש הכספי יש בני זוג שמשלמים באמצעות כספים שהם מקבלים מההורים או כספים שחסכו, אך ברוב המקרים הם לוקחים משכנתא כדי לסגור את הפער הכספי.

היתרון של משכנתא

בשנים האחרונות מחירי הדירות בישראל עלו בצורה משמעותית ביותר ולכן רק מי שקונה דירה בפועל שומר על הערך של ההון שלו ובמקרים רבים גם מעלה את ערכו של ההון. לכן אם לא מבצעים את הצעד הזה, נשארים לגור לאורך שנים בדירה שכורה ודמי השכירות הם למעשה כסף שנזרק לפח. במקום זה עדיף לשלם בכל חודש תשלום למשכנתא בגובה זהה פחות או יותר ובסופו של דבר יש למשפחה נכס.

המגמה של רוב הישראלים היא לרכוש דירה, לשלם משכנתא ולגור בדירה זו. אך יש גם מקרים שהמשפחה מעוניינת לגור בעיר מסוימת עקב הקרבה למקומות העבודה והחינוך המעולה לילדים, אך כיוון שהעלויות הן מאד יקרות הם גרים בשכירות אך במקביל הם רוכשים נכס יפהפה מתוך ההיצע של דירות למכירה בנהריה או באזור אחר בדרום או בצפון ומשכירים אותו. כך הם שמרו באמצעות משכנתא על ההון שלהם ודמי השכירות שהם גובים עבור הדירה בנהריה, מכסים להם את רוב דמי השכירות החודשיים שלהם.

עם השנים תמיד יש להם אפשרות למכור את הנכס המרוחק, להוסיף כספים שהם צברו וכך לרכוש דירה גדולה ונוחה יותר באזור המועדף עליהם.

יועץ משכנתאות

משכנתא היא נושא סבוך ומורכב ורוב רוכשי הדירות אינם מבינים בכך מספיק לאור השינויים במשק. לכן ההמלצה הגורפת היא לשכור את שירותיו של יועץ משכנתאות מנוסה. בהתאם למצב הפיננסי של כל רוכש ועלות הנכס, הוא יציע את המשכנתא המיטבית עבורם. הוא בוחן את הצעות המחיר מהבנקים השונים, מנהל איתם משא ומתן ומשיג את התנאים המסחריים הטובים ביותר שאפשר לקבל.

בנוסף לכך היועץ בוחן את היכולות הכספיות של בני הזוג לעמוד בתשלומים הנדרשים ובהתאם לכך הוא מציע להם לקחת הלוואה בגובה מסוים של תשלום חודשי ולאורך של כמה שנים. הוא גם יבחר את המסלולים שיהיו הטובים ביותר, כדי לא ליצור סיכון במהלך השנים של תשלומי המשכנתא.